Les salariés ont tendance à adhérer à leur complémentaire d’entreprise sans y prêter attention. Or, ce type de contrat ne couvre pas nécessairement vos besoins réels en matière de soins et de matériels médicaux. Vous devrez alors compléter l’assurance santé avec une complémentaire individuelle. Pour faire le bon choix, il est important d’analyser et de comparer les éléments compris dans chaque mutuelle santé.
Votre mutuelle santé : que comprend-elle ?
Depuis 2020, les organismes d’assurance et de prévoyance sont tenus d’améliorer la lisibilité de leurs contrats de mutuelle santé. Ils doivent donc fournir des informations claires concernant les niveaux de remboursement et les frais de gestion. De ce fait, vous pourrez facilement découvrir les prestations proposées avant toute souscription. En général, un contrat de mutuelle prévoit un remboursement complémentaire pour :
- Les consultations et visites médicales de généralistes ou de spécialistes ;
- Les soins infirmiers et médicaux (kinésithérapie, orthophonie, orthopédie…) ;
- Les frais d’hospitalisation (forfait journalier, chirurgie, ambulatoire…) ;
- Les actes d’obstétrique, de neuropsychiatrie et d’électroradiologie ;
- Les analyses au laboratoire ;
- Les médicaments ;
- Le secteur optique (verres, montures et lentilles) ;
- Les soins et prothèses dentaires ;
- L’orthodontie ;
- Les appareils auditifs ;
- L’orthopédie et les prothèses ;
- Les services d’assistances médicales ;
- Les médecines douces et les soins bien-être (cures thermales, homéopathie, sophrologie, acupuncture, ostéopathie…).
Les services inclus peuvent légèrement varier en fonction de l’assureur et de la formule en question. Par ailleurs, l’offre choisie définit le niveau de la prise en charge sur chaque poste de dépense. Vous devez ainsi étudier attentivement les garanties proposées et les remboursements prévus avant de souscrire un contrat. Néanmoins, vous pouvez toujours changer votre mutuelle santé pour bénéficier d’une meilleure protection et d’un tarif plus avantageux.
Pouvez-vous demander d’autres services ?
Les assureurs proposent actuellement des garanties de base similaires dans leurs contrats de complémentaire santé. Ainsi, le jeu de la concurrence se produit surtout au niveau des prestations supplémentaires. Par conséquent, vous n’aurez même pas besoin de demander d’autres services. Ils seront d’emblée présentés par le conseiller avant la souscription. À ce stade, vous pouvez ajouter au contrat toutes les options souhaitées dans le catalogue de l’enseigne.
Une fois la mutuelle souscrite, les possibilités d’extension dépendront foncièrement de votre interlocuteur. Les compagnies d’assurance sont généralement réticentes à modifier les garanties sur un contrat en cours. Cela dit, certains acteurs autorisent l’ajout d’autres options en cours d’année. Vous pourrez trouver les règles et les modalités en la matière dans les conditions générales du contrat.
Le montant de votre cotisation augmentera lorsque vous demandez des garanties supplémentaires. Toutefois, la hausse s’applique rarement en même temps que la couverture effective des postes de dépense concernés. Ce décalage correspond au délai de carence. Durant cette période, la prime se basera sur la formule demandée, mais le niveau de couverture restera inchangé. Cette mesure vise à empêcher les changements fréquents de garanties pour répondre à des besoins ponctuels.
Comment changer pour une mutuelle plus avantageuse ?
La mutuelle santé permet de réduire votre reste à charge après le remboursement de la Sécurité sociale. Cette prise en charge complémentaire est réellement utile en cas de maladie, d’hospitalisation ou d’achat d’équipements médicaux onéreux. De plus, l’Assurance maladie ne rembourse pas certaines dépenses liées au bien-être des patients. Les mutuelles s’efforcent ainsi de couvrir les actes les plus courants.
Si vous avez trouvé une offre plus avantageuse, vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après un an de souscription. Ce droit découle de la loi sur la résiliation infra-annuelle entrée en vigueur le 1er décembre 2020. Depuis, tout assuré peut résilier sa mutuelle sans frais ni motif, dès la date anniversaire du contrat. Vous devez seulement informer votre assureur au préalable.
Concrètement, vous pouvez transmettre votre envie de résilier à tout moment après la première année du contrat. Il est également possible de confier cette opération à votre nouvel assureur. Dans les deux cas, la résiliation peut être effectuée par :
- Lettre ou tout autre support durable ;
- Voie électronique ou autre mode de communication à distance disponible pour la souscription de contrat ;
- Déclaration écrite déposée contre récépissé auprès de l’assureur ou de son représentant local ;
- Acte extrajudiciaire ;
- Courrier ou mail recommandé.
Votre assureur actuel devra ensuite confirmer la réception de l’avis de résiliation. La fin du contrat prendra effet dans les 30 jours suivant la réception de la demande. Vous pouvez aussi changer de mutuelle sans attendre la première date anniversaire en cas de changement de situation (mariage, divorce, retraite, déménagement …).
